«Amplia es la oferta de seguros de vida que brinda hoy el mercado. Antes de tomar una opción, ya sea directamente con las compañías aseguradoras o en instituciones financieras como bancos, es fundamental evaluar los beneficios y requisitos.
“Los seguros de vida tradicionales otorgan una indemnización a los beneficiarios, en caso de fallecimiento del asegurado, de acuerdo a lo pactado en la póliza. Este tipo de seguros es voluntario y puede tener una vigencia definida cuando se trata de seguros temporales, o ser indefinidos, que terminan con la muerte del asegurado. Por lo general tienen requisitos de edad (mínima y máxima) para ser contratados”, explica Karin Bravo Fray, directora de programas Advance de la Facultad de Economía y Negocios en la Sede Concepción de la Universidad San Sebastián.
“Por lo general, van asociados a ciertos productos que ofrecen las instituciones financieras, por ejemplo, cuentas corrientes o tarjetas de crédito. El costo de la prima por estos seguros depende del monto de capital que se asegure. Existen planes desde 100 UF de capital asegurado, otros de 2.000 UF e incluso hay planes que aseguran 20.000 UF. Obviamente a medida que se asegura un mayor monto de capital, es mayor el costo de la prima”, puntualiza.
La académica indica que estos seguros de vida normalmente dejan sin cobertura al asegurado cuando realiza actividades que sean riesgosas (deportivas o laborales, por ejemplo), cuando tiene enfermedades o condiciones de salud preexistentes o cuando la muerte del asegurado se produce por suicidio.
Agrega que estos seguros de vida surgieron como una alternativa que daba cierta tranquilidad a las personas al dejar a sus familiares y cercanos un capital que les permitiera cubrir sus necesidades en caso de fallecimiento, con un costo razonable que periodo a periodo debía cancelarse, por lo general de manera mensual.
- Con ahorro
El mercado ha ido innovando y ofreciendo otras opciones para evitar la pérdida de la prima (en caso de que el seguro no llegue a cobrarse). De este modo, surgen alternativas de seguro de vida que incluyen ahorro. “Este sistema entrega también una indemnización a los beneficiarios cuando ocurre el fallecimiento del asegurado, pero permite además ahorrar una suma de dinero o parte de la prima”, expresa Karin Bravo.
Detalla que este tipo de seguros otorga las mismas garantías de un seguro de vida, pero parte de la prima que paga el asegurado se destina a cubrir los gastos propios de la póliza (administración, emisión, etc.) y otra parte se destina a ahorro. Respecto a la indemnización que reciben los beneficiarios, depende del contrato realizado con la compañía aseguradora, y lo más frecuente es encontrar las siguientes opciones: obtener el mayor valor entre el capital asegurado y el monto ahorrado u obtener el capital asegurado más el monto ahorrado.
- Devolución
“Otra variante de los seguros actualmente comercializados es la alternativa que ofrece la protección del seguro tradicional, pero además realiza la devolución de un porcentaje o del total de la prima, si el asegurado se mantiene un periodo de tiempo definido en el contrato con la aseguradora y no se produce el siniestro”, explica la directora de Advance USS Concepción.
Dice que estos periodos dependen de la compañía aseguradora, y se pueden encontrar planes que exigen 3, 5 o 7 años de permanencia. Respecto al porcentaje de devolución, se observa que cuando los periodos son menores, las aseguradoras ofrecen devolver el 70% de las primas pagadas, y cuando se contrata un periodo mayor, la devolución puede llegar a ser del 100% de la prima cancelada, agrega.
- Precauciones
Antes de tomar cualquier decisión para contratar un seguro de vida, quien desea asegurarse debe evaluar su situación para definir la alternativa que más le conviene. “Para una persona joven, quien tiene menor probabilidad de fallecer en el corto plazo, es mejor alternativa un plan con ahorro o con devolución, puesto que una parte de la prima cancelada no se perderá, sino que, o se agregará al capital asegurado, o la podrá recuperar en el periodo de tiempo acordado con la aseguradora”, indica la académica.
Sin embargo, cualquiera sea la alternativa elegida, debe tener claras las condiciones generales de la póliza, requisitos, definición de beneficiarios, plazos y vigencia del seguro, periodos de retiro de la devolución, si es que corresponde. “Además, informarse sobre la clasificación de riesgo que tiene la compañía aseguradora y si el seguro se toma a través de corredores de seguros, verificar que se encuentren inscritos en la Superintendencia de Seguros y Valores (SVS)”, concluye Karin Bravo.»
Fuente: El Sur, 09/07/2017 (enlace)
Actualización (26/07/2017): El SII se pronunció sobre esta materia, detallando que el ahorro de los seguros de vida con ahorro está sujeto a impuestos (enlace).
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